Cómo leen sus depósitos los prestamistas de estados de cuenta
Una hipoteca con estados de cuenta bancarios no lee su declaración de impuestos. Lee sus depósitos, divide y después aplica un porcentaje. Esta guía recorre la aritmética paso a paso, con cada afirmación citada a la página de donde salió.
Actualizada el 2026-09-219 min de lectura
Qué es un programa de estados de cuenta bancarios
Una hipoteca convencional documenta el ingreso con formularios W-2, talones de pago y declaraciones de impuestos. Para un trabajador por cuenta propia esos documentos subestiman lo que gana, y lo hacen por diseño: deducir gastos del negocio sirve precisamente para bajar el ingreso gravable, y la cifra que queda al final de una declaración no es con lo que vive el hogar.
Un programa de estados de cuenta bancarios responde a eso documentando el ingreso a partir de los depósitos. Estos préstamos pertenecen a la categoría non-QM, es decir, préstamos hipotecarios no calificados: no siguen la plantilla federal de Qualified Mortgage y el prestamista los evalúa según sus propias pautas publicadas. Es la única vez que esta guía usa ese término.
La página de programa de Angel Oak describe estados de cuenta de 12 o 24 meses, de cuentas de negocio o personales (Angel Oak Mortgage Solutions, página del programa de estados de cuenta bancarios, consultada el 2026-09-21). Griffin Funding publica la misma estructura en su página de préstamos con estados de cuenta bancarios (Griffin Funding, página de préstamos con estados de cuenta bancarios, consultada el 2026-09-21). Ambos son prestamistas describiendo sus propios programas, que es el único tipo de fuente que aparece en esta guía.
La aritmética
El cálculo central es la parte menos misteriosa del proceso. La página de la calculadora de Griffin Funding lo plantea como el total de depósitos del periodo de 12 o 24 meses, dividido entre el número de meses de ese periodo (Griffin Funding, página de la calculadora de préstamos con estados de cuenta bancarios, consultada el 2026-09-21). Eso da un promedio mensual de depósitos, que todavía no es una cifra de ingreso mensual.
El segundo paso es el factor de gastos, y ahí se va la mayor parte de la cifra. Angel Oak publica un factor de gastos predeterminado del 50%, con algunos sectores en 70%, y señala una carta de un contador público (CPA), preparador de impuestos o empresa de contabilidad externa como lo que reduce ese factor (Angel Oak Mortgage Solutions, página del programa de estados de cuenta bancarios, consultada el 2026-09-21). Griffin Funding describe la misma forma desde el otro lado: en una cuenta de negocio los depósitos suelen contarse al 50%, mientras que una cuenta personal puede contarse hasta el 100% (Griffin Funding, página de préstamos con estados de cuenta bancarios, consultada el 2026-09-21).
La matriz de pautas para corresponsales de Deephaven, con fecha del 2023-01-19, enumera tres maneras de establecer el lado de los gastos: una proporción fija de gastos del 50%, una carta de gastos preparada por un tercero, o un estado de resultados preparado por un tercero (Deephaven Mortgage, matriz de pautas para corresponsales, consultada el 2026-09-21). La matriz también indica que los estados de cuenta personales y los de negocio no se combinan: un programa que usa unos no suma los otros encima.
Esa diferencia es la razón por la que la constancia de un tercero existe como producto. Los precios publicados van de $199 a $500, y las firmas que la cobran por hora publican mínimos superiores a $1,000 (Not Your Dad's CPA, página de constancia limitada, $500; Nelson CPA, página sobre estas constancias, $500 por hora con un mínimo de $1,000; ambas consultadas el 2026-09-22). Vale la pena conocer la cifra de las dos maneras antes de que alguien le cotice una.
Qué queda fuera
No cuenta cada dólar que entra a la cuenta. La página de Griffin Funding nombra las transferencias entre sus propias cuentas bancarias, y los depósitos en efectivo o de monto grande, como montos que se excluyen o se marcan, y señala que en los marcados suele pedirse una carta de explicación (Griffin Funding, página de préstamos con estados de cuenta bancarios, consultada el 2026-09-21).
La lógica es la misma en cada caso. Una transferencia de sus ahorros a su cuenta de cheques es el mismo dólar contado dos veces; un depósito aislado muy fuera de su patrón habitual no es evidencia de ingreso mensual hasta que algo lo explique. La matriz de Deephaven señala aparte que la actividad por fondos insuficientes (NSF) puede dar lugar a una carta de explicación (Deephaven Mortgage, matriz de pautas para corresponsales, consultada el 2026-09-21).
Depósitos que suelen necesitar explicación
- Dinero movido entre cuentas suyas, incluido de una cuenta de negocio a una personal
- Un depósito varias veces mayor que el habitual, sin factura ni contrato que lo acompañe
- Depósitos en efectivo, que no llevan nombre de pagador en la línea del estado de cuenta
- Un préstamo, un reembolso o una devolución de impuestos que cae en la misma cuenta que sus ingresos
Ninguno de estos es un problema por sí solo. Se vuelven un problema cuando los descubre otra persona, tarde, en un montón de estados de cuenta que usted no ha leído. Encontrarlos primero es todo el valor de leer sus propios estados de cuenta antes de entregarlos.
12 meses o 24
Todos los programas que consultamos ofrecen los dos. La página de Angel Oak describe estados de cuenta de 12 o 24 meses (Angel Oak Mortgage Solutions, página del programa de estados de cuenta bancarios, consultada el 2026-09-21), y la página de la calculadora de Griffin Funding divide entre 12 o entre 24 según el periodo que se use (Griffin Funding, página de la calculadora de préstamos con estados de cuenta bancarios, consultada el 2026-09-21).
La diferencia práctica está en lo que la ventana más larga le hace a un año desigual. Veinticuatro meses de depósitos promedian un año fuerte contra uno flojo; doce meses promedian solo los últimos doce. Cuál de los dos se lee mejor depende enteramente de la forma de sus propios depósitos, y es una pregunta para quien esté atendiendo su solicitud, no para una página web.
SoloSteady cubre 12 meses consecutivos. Eso es lo que documenta el resumen de $79, y la razón de que sea un número fijo y no una opción es que un documento cuyo periodo elige el comprador es un documento cuyo periodo se eligió por algo.
Cómo leer usted mismo sus estados de cuenta
Todo esto lo puede hacer con la exportación de su propio banco y una hoja de cálculo. El objetivo no es producir un documento; es saber, antes de que alguien pregunte, qué dicen sus depósitos.
Saque 12 meses consecutivos de una sola institución
Lo de consecutivos importa. Un mes faltante es un hueco en el registro que hay que explicar, y estados de cuenta de dos bancos unidos son dos registros, no uno.
Separe lo ganado de lo que solo se movió
Marque cada línea que sea una transferencia desde otra cuenta suya, un reembolso o un préstamo. Eso sale del total antes de dividir.
Sume lo que queda y divida entre 12
Ese es el promedio mensual de depósitos, la misma cifra que describe la página de la calculadora.
Divídalo a la mitad y vuélvalo a mirar
Con el factor predeterminado publicado del 50%, esa es la cifra que un programa lee de una cuenta de negocio. Verla temprano es incómodo y útil en el mismo momento.
Escriba qué diría sobre las líneas raras
Por cada depósito que le hizo dudar, escriba una frase que diga qué era. Su resumen enumera los que superan la mitad de su cifra mensual y los meses con un cargo por sobregiro, así que la lista ya está hecha. Esa es la carta de explicación, en borrador, meses antes de que alguien la pida.
Dónde encaja SoloSteady
SoloSteady hace por usted los pasos del uno al cuatro, a partir de los datos del propio banco y no de un archivo que usted escribió. Conecta una cuenta de cheques o de ahorros mediante una conexión de solo lectura, se leen y clasifican 12 meses consecutivos de depósitos, se apartan las transferencias y los reembolsos, y usted obtiene el promedio mensual, las dos lecturas del factor de gastos y un libro mes por mes que muestra exactamente qué depósitos se contaron. Cuesta $79 una sola vez, usted descarga el PDF y lo entrega por su cuenta. SoloSteady no se lo envía a nadie.
Fuentes
Cada afirmación sobre un programa de préstamo en esta página proviene de una de estas páginas, consultada en la fecha indicada. Citamos lo que publican; no hablamos en su nombre, y las condiciones de los programas cambian sin aviso.
- Angel Oak Mortgage Solutions, bank statement program page — https://angeloakms.com/programs/bank-statement-mortgage-program/ · consultada el 2026-09-21
- Griffin Funding, bank statement loans page — https://griffinfunding.com/non-qm-mortgages/bank-statement-loans/ · consultada el 2026-09-21
- Griffin Funding, bank statement loan calculator page — https://griffinfunding.com/blog/bank-statement-loans/bank-statement-loan-calculator/ · consultada el 2026-09-21
- Deephaven Mortgage, correspondent guideline matrix, dated 2023-01-19 — https://deephavenmortgage.com/ · consultada el 2026-09-21
Qué es esta guía y qué no es
SoloSteady vende una sola cosa: un resumen de ingresos de $79 elaborado a partir de sus propios depósitos bancarios, que usted descarga y entrega por su cuenta. Esta guía existe porque la aritmética es pública y está mal explicada, no porque leerla cambie algo en una solicitud. SoloSteady no toma ni influye en ninguna decisión de préstamo, no predice qué hará ningún prestamista y no envía su documento a nadie.
Vea la misma aritmética sobre sus propios depósitos
Conecte una cuenta de cheques o de ahorros y SoloSteady lee 12 meses consecutivos de depósitos reales, separa las transferencias y los reembolsos del ingreso ganado, y le muestra la cifra mensual y las dos lecturas del factor de gastos antes de que pague nada.